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从问题开始
您有没有看过这样的新闻？
某某热水器爆炸了！某某充电器爆炸了！某某手机又爆炸了！产品爆炸可不是小问题，由它引起的烧伤烫伤，在网上随便一搜就足够令人触目惊心了。
无论是对消费者还是企业来说，产品质量都是至关重要的，如果不幸发生严重的责任事故，于消费者而言不仅对生命安全造成威胁，维权之路往往也很漫长。
于企业而言可能会面临高额的赔偿而生产、经营都会面临巨大威胁，鉴于此保险公司开办了产品责任险，用以转嫁产品责任风险让企业得以正常生产经营。
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产品质量引发的后果
国家市场监管总局近日发布了最新的办公椅国家监督抽查结果，11省市90家企业的90批次产品中，21批次产品不合格，批次不合格发现率为23.3%。
不合格办公椅，不是底座断裂，就是脚轮脱落，还存在甲醛超标，甚至有爆炸的风险。
问题1：
劣质气压棒 严重会引起爆炸
安徽一名网友发帖反映，同事的办公椅也发生了爆炸。椅子底座与椅面已经分离，断成了两截，旁边的电脑主机箱也受到了波及，被炸毁。
爆炸原因1：多为劣质气压棒所致。爆炸原因2：未安装防爆钢板，偷工减料
问题2：
管壁薄强度差 转椅五星脚会断裂
问题3：
办公椅甲醛超标 严重会致癌
问题4：
办公椅阻燃性不合格助长火焰燃烧
据悉，国家市场监管总局已责成相关省市市场监督管理部门，对抽查不合格的产品及其生产经营企业，特别是连续抽查不合格企业依法严肃处理，责令企业停止生产销售不合格产品，并限期整改，督促企业落实质量安全生产主体责任。
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什么是产品责任险
在保险期限内或保单列明的追溯期内，由于被保险人所生产、销售的产品或商品，在承保区域内发生事故，造成使用、消费或操作该产品或商品的人或其它任何第三者的人身伤亡或财产损失，由受害人在保险期间内，首次向被保险人提出损害赔偿请求的，应由被保险人承担的经济赔偿责任，由保险公司负责赔偿。
可以进一步解释为：如果产品存在设计、制造、警示说明缺陷，造成他人在使用产品过程中的人身伤亡或财产损失时，产品的生产方或销售方应当对购买者、消费者或第三方的民事损害赔偿责任。它的保险标的就是侵权赔偿责任。
也就是说，凡是产品存在的潜在的危及他人人身安全、财产安全（不包括产品本身）的潜在风险，都可以通过产品责任险来转移。
哪些情况下可以通过产品责任保险理赔？
◆ 由于您的产品外包装存在缺陷，导致客户受伤；
◆ 由于您的产品故障造成客户其他财产损失；
◆ 由于您的产品本身存在一定的腐蚀性，造成客户其他财产损失；
◆ 患有严重过敏症的客户在您的产品中发现过敏物资；
◆ 由于产品的安全性问题导致客户产生的医疗费用；
◆ 由于宠物玩具产品中的化学物质导致宠物患上疾病，继而产生的医疗费用。
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保障什么责任
产品责任险其实承担一种侵权责任，形成侵权责任的三个要素：产品存在缺陷、造成损害事实、产品缺陷和损害事实之间存在因果关系。三者缺一不可。
1. 产品设计缺陷
产品设计缺陷与生产/制造缺陷不同之处在于，造成伤害的原因并非源于错误的工艺或生产，而是产品的固有设计本身具有危险性。
典型案例：卖家销售的一款儿童读物，其中一页上包含一些珠子，由于珠子的尺寸小，顾客的孩子在珠子上窒息。
当客户起诉该款儿童读物的设计具有固有的危险性，即该款儿童玩具中不应包含任何儿童可能窒息的小物质的情况下，卖家可以进行保险理赔。
2. 生产或制造缺陷
生产或制造缺陷顾名思义就是指在产品生产过程中发生的任何错误，也就是质量问题，导致客户人身伤害，财产损失或相应的经济损失。
典型案例：客户从您的店铺购买了一双高跟鞋，由于脚跟没有牢固地固定在鞋底上，导致客户跌倒并受伤。这种情况下，客户可能会起诉您生产了无法正常穿着的鞋子。
没有产品责任保险，您的企业将独自承担与该诉讼相关的所有法律和法院费用。此外，如果客户在诉讼中胜诉，您还要承担起客户的法律费用和医疗费用。
3. 误导性/有缺陷的警告或说明（市场缺陷）
客户可能会因产品外包装上未正确标识有关产品危险方面的必要安全警示标语，而对您的公司提起诉讼。此处的主张是，一家公司没有将产品可能引起的所有潜在的明显风险和伤害充分且适当地通知消费者。
典型案例：您的店铺销售的一款天然化妆品，客户购买了之后因为其包含了不应应用于面部敏感区域的刺激性成分，导致客户遭受了严重的化学疤痕。
由于您的产品未正确提醒警示客户其刺激性成分，因此客户可能会对您提出有缺陷或误导性警告或说明的索赔。
产品责任险、产品质量保证险、延长保修责任保修有哪些区别？看这张表一目了然：
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是怎么定价的
保险公司的核保人，每天面临各行各业的生产厂家或销售企业，在核保环节，万变不离其宗，只需要重点了解以下要素即可。
包括：产品的种类性能、生产时间、销售时间、包装形式和内容、产品规格型号、产品说明书、产品证书、产品质量认证、产品用途、使用对象、国内外销量、年销售额、销售区域、是零配件还是整件、司法管辖等。
不同的行业、不同的产品，以上要素的侧重点会略有不同，最终将根据以上要素，来确定承保费率、保单的赔偿期限、追溯期限、报告期限、免赔规则、索赔发生机制等。
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适合什么样的企业投保
适合投保的企业非常宽泛，一切可能对产品事故造成损害、负有法律责任的关系方均可投保，包括但不限于生产商、制造商、加工方、销售商、出口商、进口商、零售商、批发商、设计方等等。
在此，可以顺便对照一下你所在的企业，是属于生产商、制造商、销售商还是其它...
产品责任险能有效地解决产品销售后的侵权责任风险，一旦因产品问题而给第三方造成的损失，企业无论有没有过失，都必须承担责任。一旦你的企业投保了产品责任险，将彻底解决后顾之忧。
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投保的意义何在
它和食品安全责任险一样，适用严格过错责任原则，也叫无过错责任。什么意思呢，就是说，即使你对对产品缺陷完全不知，只要造成了对第三方的侵权结果，不论你是不是存在过失，故意也好过失也罢，都必须承担责任。
所以，投保产品责任险，能最大程度地为企业的经营生产起到保驾护航的作用。
首先，能够转移产品潜在的法律风险，保障企业财务安全，其次，投保了产品责任险，能够大大助力产品的销售，提升企业对外的良好形象。第三，一旦发生法律风险，企业能够利用保险来维护公司利益，转嫁风险，降低成本。
看完本期，作为制造商或生产商的企业，你们家的产品还敢“裸奔”吗？
