货运险保险责任起始时间是怎么确定的？

单票货运险是最为常见的一种物流行业保险，但是这种保险具体是从什么时候开始承保的呢？看起来如此基础的一个问题，其实是大有玄机。很多行业从业者，应该并不真的了解这个问题。近日，我就遇到了一个真实案例，特意给大家做个分享。

案例介绍

基本案情：某货主从广西北海运输一批水果货物至山东济南，货主在中午发送了投保信息给保险代理人，保险代理人根据操作习惯，投保时候，将起运时间填的是晚上8点。结果货物实际下午2点就起运了，并于晚上7点发生了事故造成货损。

理赔争议：保险公司理赔时候，发现事故发生时间早于保单载明的起运时间，而他们认为保单载明的起运时间就是保险责任生效时间。也就是说，保险公司认为保单是晚上8点开始生效，而事故是7点发生的，所以事故发生时不在保险生效日期内，案件要拒赔处理。

个人意见

保险公司的这个拒赔意见是错误的，核心就是他们对货运险保单的保险责任开始时间存在理解错误。

我们处理案件要依据合同，保险责任到底什么时候生效的，其实问题确定的逻辑非常简单，那就是：去看保单约定：

上述截图是平安的保单首页，其他保险公司的保单内容基本也是大同小异。大家可以看到，这张保单上面只记录了起运时间、签单时间等时间点，并没有如雇主责任险等保单一样明确列明保单起止时间。

所以我们需要进一步去看下保险条款里怎么写的。目前国内单票货运险适用最广泛的是《国内水路陆路货物运输保险条款》。该条款中，有明确约定。保险责任开始和结束的时间，详见我标红部分：

根据条款所述，单票货运险的保险责任开始的时间，主要是看两个时间点。签发保险凭证的时间（也就是签单时间）和实际运离保单载明发货地的最后场所时间，这两个时间哪个晚，哪个时间就是保险责任开始的时间，而跟保单载明的起运时间，没有必然关系。

再回归到我们上边的案例，根据保单，签单时间是下午1点多，实际起运的时间是下午2点多。也就是保险责任开始的时间是取实际的起运时间2点多，而事故时间是下午5点多，所以该案出险时候属于保险责任期间内没有问题。保险公司应该正常理赔。

延伸分析

为什么货运险的保险责任期间的确定，搞得那么麻烦。因为货物运输的特点就是货物是不停流动的，而且在投保时候，很难确定货物变更状态的时间点。所以这种保险，没法跟雇主责任险或者企财险一样，投保时候就可以将保险责任开始时间明确下来。而必须根据实际情况才能确定责任起始时间。但是投保时候，保单的责任开始时间肯定又不能完全不明确，所以就在条款中约定了这种敲定起始时间的方法。（内容来源，理赔沙龙）

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