货运险条款：货物损失及保险处理

货运险条款规定：保险事故造成保险货物的损失和费用，保险人依照本条款约定负责赔偿。损失是货运险赔偿的前提条件，但对损失的认识及损失发生必须符合法理、科学，损失必须是保险的损失，直接的损失，除此之外的损失包含了自然损耗、扩大损失等。损失发生后被保险人应如何主张，直至获得保险赔偿。

一、货物自然损耗的表现形式

运输途中货物的自然损耗不属于保险责任，但如何区分事故造成的货损与自然损耗，必须对货物本身的特性有科学的了解。自然损耗的表现形态有粘连、渗漏、扬尘、水分发挥、磨损等，比如粮谷、豆类含水量蒸发而导致的自然短重，散装货物在装卸及运输途中必然的破包，油脂类货物在油舱、油管挂壁而导致的短量损失等。

自然损耗部分一般在事故发生后的免赔率内扣除，免赔率的确定必须包括自然损耗的数值，即：自然损耗率等于或小于保单约定的免赔率。大宗商品的水路运输一般按保额的千分三以上计算，若超过免赔部分仍认定为自然损耗部分也要扣除，不予赔偿。由于货运险的免赔率已考虑了自然损耗的因素，因此损失发生后的自然损耗部分一般不再作区分。

二、什么是推定全损

推定全损一般应用于水路货物运输保险中，是指货物发生保险事故后，认为实际全损已经不可避免，或者为避免发生实际全损所需支付的费用与继续将货物运抵目的地的费用之和将超过保险价值的，为推定全损。

一般估计货物损失超过80%，就可以考虑按推定全损处理，推定全损须在事实和科学的基础上双方同意认定。在公路货运险的理赔实践中，对于发生交通事故后货物掉落山沟或悬崖的因施救费用过高，或者事故发生后货物本身特性回收利用成本将超过保险价值的，也按类似方式处理。

三、事故造成的货损与扩大损失、间接损失的赔偿处理

扩大损失一般是事故导致损失发生后因不及时处理，或处理不当造成的进一步损失发生。扩大损失是相对于事故造成的损失而言，因为没有事故造成的损失，就不存在此处的扩大损失。基于保险的补偿原则以及被保险人应尽义务的履行要求，且条款规定：被保险人获悉或应当获悉保险货物发生保险责任范围的损失时刻，应立即通知保险人或保险人在当地保险机构，并迅速采取合理的施救和保护措施，减少货物损失，因此保险公司对于扩大损失部分一般不予认定。但若扩大损失客观上不可避免发生，或因保险人缘故造成的扩大损失，保险公司仍应赔偿。

连续事故发生的损失与扩大损失存在着一定的区别，连续发生的事故造成的损失仍然是事故造成的损失，不同的是货物损失由不止一次事故发生导致的，但若损失发生后客观上能及时施救或处理而没有处理，造成第二次事故发生的损失仍视为扩大损失。

扩大损失与间接损失不同，此处的扩大损失属于直接损失的范畴，而间接损失是指损失发生后，引起的间接发生的费用和损失，相对于可以直接进行统计的直接损失，间接损失包括了可获得的利益损失，因此，间接损失不属于货物运输保险责任范围。

四、损余货物的处理方式

货运险条款规定：保险人可将其享有的保险财产残余部分的权益作价折归被保险人，并可在保险赔款中直接扣除。损余货物合理折价归被保险人，使其及时进行加工整理利用，对双方都有利。损余货物的处理在双方协商未果的情况下可采取社会化公开处置方式：自主询价和委托第三方拍卖两种模式，其中委托第三方拍卖方式包括现场拍卖和网络拍卖两种形式。随着互联网技术已进入了社会生活的各个领域，利用互联网开展拍卖，可以实现信息披露的最大化和操作过程的公开透明，便以接受社会各界监督，能有效防止传统拍卖中信息不对称、人为操控的弊端。网络拍卖，通过互联网平台的引流，在更短的时间内获得足够的多的关注量，从而有足够多的人参与促成拍卖成交。随着第三方平台的兴起，网络拍卖已逐渐被认同和运用。

公开处置损余货物应书面通知有关方到场，已通知未到场的应记录在案，并保留证据。损余货物为药物及食品烟草等，必须遵循相关法律法规要求，经有关部门检验后，方能按其要求处理。

五、怎样保留货物损失主张

货物损失发生的第一现场，报案后除了拍照上传外应按照保险公司或其指定的公估意见进行损失处理，等待对货损进行清点和确认。如有因事故造成货物散失的，要先得到保险公司的认可，货主的损失处理意见也必须先获得保险公司的同意。无法一次定损完毕的货物不能擅自处理，除非保险公司同意并签署书面意见。

第三方鉴定或厂家检测完之后要及时上报保险公司等待保险公司核准，才能处理损余货物，否则将引发纠纷，影响赔偿。损失认定之后，才考虑是否足额投保和免赔问题，要求投保人要有全面的认知，包括后续的对第三方的追偿。

但集装箱货物运输往往在开箱卸货才发现货损货差，所以应重视集装箱铅封的检验，认真检查铅封是否完好、铅封号码是否与装运单证相符等，如封签完好，箱内货物发生货损货差，应第一时间保留现场，请求保险公司检验，共同追查事故原因，是否装箱人短载或积载不当所致。其次，箱内货物受损也可能是承运人提供了不适货集装箱所致，属于保险事故的，保险公司可在赔付后向承运人追偿，但对于发货人自己提供的集装箱不适货致使货物损失，或者货物包装存在严重缺陷，属于货物运输包装不符合国家和主管部门规定的标准，保险公司则不负赔偿责任。

集装箱运输存在破旧、绣损或其他缺陷导致货损，承运人往往主张集装箱仅是货物的包装，而因包装缺陷引起的损失，承运人可以免责，货主则认为集装箱应当视作船舶的一部分，集装箱的缺陷应视为船舶的不适货，但最终应以集装箱提供者在保单中的角色来认定。